Всем привет!
По данным Центробанка, на начало 2024 года около 25 млн россиян имели необеспеченные кредиты в банках и МФО. Это значит, что люди часто оформляют займы не на конкретные цели (вроде квартиры, обучения или бизнеса), а на текущие расходы. И дело бывает не только в кризисе или финансовой неграмотности. Нередко речь идет о сформировавшейся кредитомании. Сегодня попробуем разобраться, что это такое, откуда берется и как избавиться от кредитной зависимости.
Содержание
Что такое кредитомания
Кредитная зависимость – патологическое состояние, которое характеризуется неконтролируемым и чрезмерным стремлением к использованию кредитных денег, независимо от реальной потребности или финансовой способности заемщика.
Здоровое кредитное поведение выражается в том, что займ берется как необходимая мера, при этом заемщик адекватно воспринимает собственные возможности относительно своевременного погашения кредита.
Кредитомания же характеризуется зависимостью, которая часто ведет к нарастающим финансовым трудностям и к формированию психологических расстройств.
По каким симптомам распознать зависимость
К основным признакам, по которым можно заподозрить у человека кредитную зависимость, относятся следующие:
- Импульсивное кредитование. Человек не испытывает острой необходимости в займе, но берет его исключительно для удовлетворения сиюминутного желания. К примеру, зашел в магазин, увидел красивый дорогой костюм и снял деньги с кредитки. Или наполнил корзину маркетплейса кучей товаров и оформил рассрочку.
- Связка займа с удовольствием. Оформление кредита начинает ассоциироваться с ощущением удовольствия и предвкушения от предстоящей покупки, становясь средством, которое помогает уменьшить тревожность.
- Углубление долговой ямы. Кредитов становится все больше, суммы растут, каждый следующий займ берется, чтобы покрыть предыдущий. В результате человек большую часть своего дохода отдает в счет уплаты долгов, еле-еле дотягивая до очередной зарплаты. Так выглядит “жизнь в кредит”.
- Искаженное восприятие реальности. Заемщик не задумывается о последствиях, как он будет выплачивать займ и сможет ли вообще это сделать. Он думает: “Главное, что сейчас я при деньгах, а потом как-нибудь все само решится”. Кредитоман воспринимает свои долги как проблему завтрашнего дня, в то время как сегодня можно расслабиться и получить удовольствие.
- Деперсонализация. Когда человека спрашивают о том, как так получилось, что он набрал несколько кредитов и рассрочек, он не может ответить, поскольку ему кажется, что все это делал кто-то другой. Ситуация видится ему как бы со стороны внешнего наблюдателя.
- Отрицание. Заемщик может остаться без работы и средств к существованию, но не перестать отказывать себе в новых кредитах. С их помощью он продолжает поддерживать прежний уровень жизни, игнорируя финансовые проблемы, вместо того чтобы искать новый источник заработка и думать о том, как возвращать долги.
Причины кредитной зависимости
Говоря о причинах формирования у людей кредитомании, часто упоминают доступность займов. Воспользоваться кредитными деньгами сегодня проще простого: сотрудники банков сами навязывают свои кредитки, а на каждом шагу стоят ларьки МФО, обещающие дать денег в долг по одному лишь паспорту.
Так-то оно так… И это тоже нельзя не учитывать. Однако несмотря на максимальную доступность, далеко не каждый человек подсаживается на кредитную иглу. Значит, дело все-таки в чем-то другом.
Вот о каких психологических причинах говорят специалисты.
- Неумение откладывать удовольствия
Такая способность формируется еще в раннем возрасте. Наверняка многие слышали про знаменитый зефирный эксперимент, в ходе которого детям 4–6 лет предлагали на выбор съесть один зефир прямо сейчас или немного подождать, после чего награда увеличится вдвое.
Терпение ради двух зефиров проявили лишь треть детей. Интересно то, что ученые отслеживали судьбы участников эксперимента и обнаружили, что жизни тех, кому тогда удалось отложить удовольствие, складывались более благополучно.
Впрочем, дело тут не только в силе воли, но еще и в особенностях префронтальной коры головного мозга. У кого-то она реагирует на соблазны более оперативно, у кого-то менее. Однако списывать на нее свои подпорченные отношения с банками все же не стоит.
- Внутренний дефицит и непройденная сепарация
Любая зависимость формируется там, где нужно закрыть эмоциональную дыру. Человек с внутренним дефицитом не может самостоятельно удовлетворить эту потребность, поэтому ищет компенсацию вовне: в покупках, вещах, других людях.
По словам психологов, такая дефицитарность образуется еще в младенчестве. К примеру, если мама подолгу не брала малыша на ручки, когда тот кричал, или кормила строго по часам, вынуждая засыпать голодным, у ребенка фиксируется негативный опыт, что он ждал и не дождался. Став взрослым, он не видит смысла в ожидании и терпении, он стремится схватить все и сразу, пока есть возможность.
Еще один “баг” может состоять в гиперопеке со стороны родителей и, как следствие, в непройденной сепарации. Когда человек не научается самостоятельно справляться со своими переживаниями, страхами, не умеет быть взрослым и брать на себя ответственность. Такие люди часто перекладывают свои кредитные обязательства на родителей или других близких родственников.
Несмотря на то, что и неумение откладывать удовольствия, и эмоциональная дефицитарность во многом обусловлены факторами, не зависящими от человека, прикрываться этими причинами – значит сбрасывать с себя ответственность и уходить в детскую позицию. Мол, это не я виноват, а родители, и это все моя префронтальная кора.
Зависимому важно признать, что он уже взрослый, а взрослый человек способен фокусироваться на том, на что он может повлиять и что изменить. Поэтому перейдем к тем причинам, с которыми можно и нужно работать.
- Низкая самооценка
Казалось бы, причем здесь она? Однако если задуматься, то львиная доля всех покупок “не по средствам” приходится на причину “хочу казаться лучше, чем есть”. Чтобы машина была лучше, чем у соседа. Чтобы телефон был самой последней модели, как у более успешного друга. Чтобы обязательно была какая-нибудь брендовая вещь, а лучше не одна, как у того блогера.
Все это происходит по одной причине: человек не чувствует себя достаточно хорошим по умолчанию, не ощущает уверенности в себе и сильно зависит от мнения окружающих. А чтобы хоть как-то компенсировать свою “несостоятельность”, он решает “пустить пыль в глаза” дорогими вещами. Пусть даже взятыми в кредит.
- Низкий уровень критического мышления
Когда человеку не хватает рациональности, он становится сильно подверженным внушению. И тогда весь окружающий мир становится для него сплошным триггером и соблазном.
Отовсюду в глаза бросаются громкие лозунги (вроде “ты этого достоин” или “живи сегодня – отдашь завтра”), пестрящая реклама, заманчивые акции и скидки, картинки красивой жизни в социальных сетях и фильмах, хвастовство друзей и знакомых и т. д.
- Наличие других зависимостей
Любая зависимость сталкивает человека в группу риска по другим зависимостям. Так, например, шопоголику проще стать кредитоманом, чем человеку, лишенному страсти к импульсивным покупкам. То же самое касается тех, кто страдает алкоголизмом, игроманией или даже зависимостью от отношений и дорогостоящих хотелок любимого партнера.
- Отсутствие финансовой грамотности
Как ни крути, человек, который следит за своими доходами и расходами, умеет планировать и копить, находится в большей безопасности относительно кредитных проблем. Даже если ему приходится брать кредит, он четко понимает, на что ему нужны деньги и когда он сможет выплатить долг. Он постарается, чтобы этот займ не сказывался на благополучии его семьи.
Человек же с низкой финансовой осведомленностью живет сегодняшним днем, его деньги приходят и уходят бессистемно, а это довольно “питательная среда” для разного рода задолженностей.
Как бороться с зависимостью от кредитов
Поскольку у кредитной зависимости много разных причин, работать с ней необходимо комплексно. Вот несколько советов и методов, которые могут поддержать на пути.
Признание проблемы и личной ответственности
Как говорится, признание проблемы – это уже половина ее решения. Большинство зависимых людей не хотят соглашаться с тем, что с ними что-то не так и они нуждаются в лечении. Какая кредитомания? Мне реально нужны эти деньги!
А поскольку любое сопротивление сводит к нулю попытки выбраться из ситуации, первое, что важно сделать, – это согласиться, осознать, признать и быть готовым к усилиям.
Также важно перестать придумывать отговорки (вроде “так получилось”, “я жертва обстоятельств”) и принять свою личную ответственность. Как ни крути, кредиты брали именно вы!
Обращение за поддержкой
Нет, здесь я не буду отправлять вас к психологу, хотя это тоже был бы прекрасный шаг, который позволил бы двигаться к оздоровлению в разы быстрее. Речь о том, чтобы ни в коем случае не оставаться один на один со своей проблемой.
Как вариант, можно записаться в поддерживающую группу, где своими достижениями и промахами делятся такие же выздоравливающие. Или найти тематические форумы, где общаются люди с точно такой же бедой. Если у вас есть друг или близкий человек, которому вы доверяете и уверены, что он может вас выслушать без критики, упреков и нравоучений, попросите его о такой помощи.
А если идею психолога вы отметаете исключительно из-за необходимости оплачивать дорогостоящие консультации, так вот в сети есть множество сайтов, где специалисты отвечают на вопросы подписчиков совершенно бесплатно. Кроме того, есть службы доверия и центры психологической помощи, доступные для онлайн-поддержки.
Развитие навыка управления финансами
Поддержка поддержкой, но на ней одной далеко не уедешь. Даже если вы успешно справитесь со своими негативными установками, которые “помогли” вам свалиться в долговую пропасть, и преодолеете компульсивное желание брать новые кредиты, без финансовой грамотности решить уже существующие проблемы с деньгами не получится.
Что здесь стоит взять на вооружение:
- Признайте, что кредитная карта – это не ваш инструмент. Да, кому-то она приносит пользу, но только при умелом управлении. Вам пока лучше не держать при себе подобные соблазны. Товары в магазинах, предлагаемые в рассрочку, пока тоже обходите стороной.
- Возьмите под контроль свои доходы и расходы. Берите тетрадку и записывайте все поступления, фиксируйте траты с чеков и онлайн-историй. Так вам будет видно, на чем можно сэкономить, на какие суммы вы могли бы планировать погашение долгов и т. д.
- Определите для себя правила погашения долгов. Есть несколько способов, как это можно сделать. О них я писала в отдельной публикации о том, как справиться с финансовыми трудностями. Кстати, там можно найти много интересного. А в статье про избавление от долгов можете ознакомиться с возможностями, которые предоставляют сами банки и государство, включая банкротство, реструктуризацию и т. д.
Также в нашем блоге есть целая серия тематических статей на тему финансовой образованности. Обязательно сохраните себе:
- Как экономить на продуктах
- Как экономить на коммунальных услугах
- Что такое финансовая грамотность
- Книги по финансовой грамотности
- Курсы по финансовой грамотности
- Как создать финансовую подушку безопасности
Эмоциональный контроль
Как мы уже с вами выяснили, любая зависимость – во многом продукт внутреннего дефицита. Пьющий человек что-то “запивает”, а закредитованный пытается заткнуть эмоциональные дыры дорогими покупками. И чтобы справиться с дефицитом, вам предстоит учиться закрывать его с помощью собственных внутренних ресурсов, а не внешних.
Куда держать направление:
- Подумайте, из каких альтернативных источников вы могли бы получать эмоцию радости. Что вам нравится? Чем любите заниматься? Какие повседневные мелочи могут доставлять вам удовлетворение? У каждого это будет что-то свое. Можно начать с самого простого: отдых, сон, физическая активность, объятия, поглаживание домашнего животного, любимая еда, солнечные лучи.
- Помните: человеку дана способность испытывать широкий спектр чувств, потому что они все для него важны. И печаль, и уныние, и тревога, и страх – учитесь проживать и это тоже. Не гонитесь за перманентной радостью! Так просто не бывает. Развивайте в себе умение самостоятельно справляться со своими неприятными чувствами, не пытаясь их сразу же чем-то заглушить. Кстати, отлично помогают экологично сублимировать внутренний негатив и сплин домашняя уборка и рисование.
- Чаще спрашивайте себя, что сейчас чувствуете, почему это чувство к вам пришло, что привело к нему. Можно взять в привычку вести дневник эмоций и описывать в нем произошедшие события, возникшие в связи с ними чувства, а также мысли о том, как можно в следующий раз отреагировать по-новому.
- Еще один полезный вопрос: чего я хочу? Проблема большинства зависимых людей состоит в том, что они либо не осознают своих истинных желаний и потребностей, либо боятся признаться в них даже самим себе, подменяя важные для них вещи вредными суррогатами. Учитесь анализировать и искренне выражать то, что вам нужно.
- Повышайте самооценку и самоуважение. Человек с адекватным восприятием себя вряд ли позволит себе впутаться в какую-нибудь неприятную историю. По теме самоуважения у нас есть отдельная статья.
Заключение
Мы с вами разобрали понятие кредитной зависимости и основные способы с ней справиться.
В завершение хочется сказать, что выход есть из любой ситуации. Даже если сейчас вам кажется, что ваш случай особенный, поверьте, это не так. Сотни и тысячи людей уже с этим справлялись! И будут справляться другие! И у вас обязательно получится.
Всем добра и до скорого!
Загрузка...