Как справиться с финансовыми трудностями: инструкция по выходу из долговой ямы

Приветствую, друзья!

От падения в финансовую яму не застрахован никто: ни крупные компании, ни рядовые граждане, живущие от зарплаты до зарплаты и зачастую погрязшие в ипотеках, кредитах и прочих долгах. В этой статье мы с вами попробуем разобраться, какие причины чаще всего приводят к подобным затруднениям, не впадая при этом в жалобы на жизнь и государство, и как справиться с финансовыми трудностями.

Как я строю свой дом с нуля

Мой канал "В СВОЁМ ДОМЕ" про переезд на землю, путешествия, жизнь

Перейти на канал и подписаться

Причины финансовых проблем

Как я уже неоднократно подмечала, я не сторонник перекладывания ответственности на чужие плечи. Конечно, можно долго рассуждать о том, что денежные трудности возникают из-за “нищенских” зарплат, из-за политики и экономики, из-за тяжелой жизни в той или иной стране и еще много из-за чего-то такого, на что, разумеется, мы никак не влияем.

А потом можно хотя бы раз взглянуть на то, как живут люди в других местах земного шара. Допустим, в какой-нибудь Индии или Судане, где понятие “финансовые трудности” являются перманентным элементом реальности.

Ну да ладно. Это был небольшой экскурс в тему того, что все относительно и что смотреть по сторонам нужно чуть критичнее. А еще лучше обратить внимание на свою собственную жизнь и роль себя в ней.

Итак, ниже я обозначу причины, по которым люди чаще всего становятся заложниками финансовых проблем.

• Потакание эмоциям

Этот пункт можно назвать дефицитом осознанности, когда человек склонен принимать решения о покупках на эмоциях. Вроде не планировал это покупать, но вдруг так захотелось. Что же я, не заработал себе на маленькую радость?! Масла в огонь подливают маркетологи со своими слоганами вроде “ведь вы этого достойны” и подобными.

• Жизнь не по средствам

Здесь я не имею в виду людей, которые влезают в ипотеку, чтобы семье было где жить. Речь о тех, кто на свои последние или кредитные деньги покупают последнюю модель телефона или брендовую вещь, чтобы кого-то впечатлить. Купить дорогую и не сильно необходимую вещь, не соответствующую своему финансовому уровню, и потом 2 месяца сидеть на Роллтоне – это не самая разумная затея.

• Отсутствие навыка накопления

Думаю, почти у каждого бывали случаи, когда хотелось купить что-то дорогостоящее и для этого нужно было откладывать ежемесячно какую-то часть зарплаты, но по тем или иным причинам копилка постоянно истощалась. Это как копить на какой-нибудь велосипед и в результате потратить все деньги на чипсы.

Чтобы действительно накопить, нужна самодисциплина и умение справляться с мимолетными хотелками.

• Недостаток финансовой грамотности

К сожалению, нас не учат в школе двум самым важным вещам: как строить отношения и как обращаться с деньгами. Благо, современные технологии существенно упростили процесс самообразования и открыли практически безграничные для этого возможности.

Есть множество книг (в том числе для детей), курсов (в том числе бесплатных), статей, посвященных теме финансовой грамотности. Остаться в невежестве есть шанс разве что у ленивых.

• Психологическая незрелость

Есть люди, которые и в 30, и в 40 лет не могут принять серьезное финансовое решение без одобрения родителей, находятся на полном их обеспечении или в экономической зависимости от супруга. В такой ситуации человек не имеет свободы действий, он не может брать на себя полноценную ответственность, все время вынужден оглядываться и опираться на других.

• Нежелание или страх развиваться

У каждого из нас в сутках по 24 часа. И все мы используем их по-разному. И это факт. Особенно ярко это показала пандемия, во время которой одни сходили с ума от скуки на вынужденной удаленке, а другие осваивали новые навыки онлайн, получали дополнительное образование или повышали имеющиеся компетенции.

Это вопрос выбора и приоритетов. Можно годами ходить на нелюбимую работу и жаловаться, но и пальцем не пошевелить ради хоть каких-то изменений.

Как оценить критичность долговой нагрузки

Финансовые специалисты приводят два способа, с помощью которых можно определить критичность своей долговой нагрузки.

Первый способ простой. Нужно всего лишь ответить на следующие 6 утверждений. Если хотя бы на 3 из них вы ответили положительно, значит, вы потеряли контроль над своими финансами и находитесь в “красной” зоне:

1. Я не знаю, сколько должен отдавать ежемесячно по обязательным платежам (имеются в виду кредиты, ипотека, кредитные карты и т. д.).
2. У меня нет накоплений на экстренные ситуации.
3. Я часто откладываю оплату коммунальных счетов на потом, допуская просрочки.
4. Я постоянно переоцениваю свои доходы.
5. Чтобы выплачивать имеющиеся долги, я беру новые кредиты и использую новые кредитные карты.
6. По кредитным картам я плачу только минимальный платеж.

Второй способ посложнее. Тут придется составить список кредитов семьи, посчитать полную сумму ежемесячных выплат по ним, а также совокупную сумму всех доходов семьи в месяц. Если выплаты по обязательным платежам превышает половину доходов, то вы находитесь в опасной зоне.

Выплаты по кредитам в размере 40–50 % также считаются высокими и являются поводом к серьезному пересмотру бюджета. Процент на уровне 25–40 % считается приемлемым, но все еще избыточным. Безопасным специалисты называют диапазон от 15 до 25 % закредитованности.

С чего начать

Я часто пишу о неочевидных вещах. И потому совсем непопулярных. Вот и на этот раз моя первая рекомендация может кому-то показаться странной и нелогичной. Но это только при поверхностном рассмотрении.

Начать разбираться с любыми проблемами (с финансовыми в том числе) я очень рекомендую со стабилизации своего психологического состояния. Проблемы с деньгами – всегда стресс. Тут тебе и страх за будущее, и внутреннее напряжение, волнение, может быть, даже паника, сопровождаемая мыслями, мол, все пропало, мы пойдем по миру и все умрем с голоду.

В таком состоянии очень трудно принимать взвешенные и продуктивные решения. Поэтому в первую очередь сделайте то, что можете сделать прямо сейчас: выспитесь как следует. Поговорка “Утро вечера мудренее” актуальна всегда и везде. И пейте больше водички! Она точно не повредит.

После того как вы взяли под особый контроль свой сон и пообещали себе заботиться о здоровье, я бы порекомендовала честно ответить на вопросы:

• У меня точно финансовые трудности? Правда-правда?
• У меня точно нет шопоголизма?
• Я не считаю себя бомжом только потому, что не могу себе позволить улететь на Мальдивы или взять бизнес-джет?

Перечисленные “проблемы” можно решить в кабинете у психолога, разобравшись с причинами непреодолимого желания совершать покупки или жгучей зависти богатым и знаменитым. Если с этим все в порядке, идем дальше.

Инструкция по выходу из долговой ямы

Поскольку все люди очень разные, ситуации у всех разные и глубина долговой ямы у каждого своя, те советы и способы, которые будут перечислены ниже, по объективным причинам подойдут не всем. Кому-то пригодятся одни, кто-то возьмет на вооружение другие, а кто-то, возможно, и вовсе скажет свое привычное “Я все это и так знаю”. В любом случае начнем.

Возьмите под контроль доходы и расходы

Удивительно, но многие люди понятия не имеют, сколько они фактически получают и тратят каждый месяц. Я, кстати, тоже была в их числе до того момента, как начала вести учет доходов и расходов. И можно сказать, впервые увидела реальные цифры: сколько денег получаю и сколько и на что именно трачу.

Попробуйте хотя бы эксперимента ради. Возьмите тетрадку и в течение месяца вносите в нее все свои расходы и поступления. С появлением онлайн-банкинга делать это стало проще. Например, я заходила в приложение Сбербанка в раздел “История” и переписывала все зачисления и суммы расходов. Если какие-то покупки я совершала за наличные деньги, записывала по чекам или просто сразу по факту, чтобы не забыть.

Так вы хотя бы будете иметь представление, куда уходят ваши деньги, что из приобретенного и оплаченного было необходимым, а что просто съело финансы без особой пользы.

Пересмотрите список трат

В некоторых зарубежных статьях на тему оптимизации расходов можно встретить совет, что нужно чаще питаться дома и реже в ресторанах и кафе. Для наших граждан это может звучать как издевка, поскольку питание в заведениях для многих россиян является больше праздничным исключением, чем будничным правилом. Однако есть и другие статьи расходов, которые вполне можно заменить или вовсе от них отказаться.

Например:

• Подписки на видео- и аудиоресурсы, которыми вы почти не пользуетесь.
• Коммунальные услуги. Одна только замена электрического чайника на обычный для газовых плит может вернуть лишнюю копеечку обратно в кошелек.
• Обувь и одежда. Можно купить без бренда, а обычную, но ничуть не хуже по своему качеству и внешнему виду.
• Обслуживание вредных привычек. Если вы курите или увлекаетесь алкоголем, подсчитайте, сколько денег вы могли бы экономить, будь у вас на то желание и чуть силы воли.

Как и на чем еще можно сэкономить:

• При оплате проезда на общественном транспорте и такси картами некоторых банков можно получать кешбэк.
• Если вы проходите лечение или обучение, можете оформить налоговый вычет.
• Чтобы не тратить деньги на проезд до магазинов, пользуйтесь доставкой. Сейчас она почти везде бесплатная.
• Не ходите в продуктовые магазины на голодный желудок! Так вы купите меньше, доказано. А еще не берите с собой детей! Тоже изрядно сэкономите.

Установите правила погашения долгов

Пообещайте себе, что с этого момента любые дополнительные финансовые поступления вы будете направлять на досрочное погашение своих задолженностей. Будь то премия, денежный подарок, налоговый вычет, кешбэк, возвращенный вам долг или что-то еще. Эти деньги в любом случае не были заложены в ваш бюджет, а досрочные платежи помогут быстрее расправиться с тяжелым бременем.

Вот еще методы, которые можно попробовать:

• Метод снежного кома. Распределите кредиты по сумме и направляйте все свои финансовые возможности на погашение самого маленького. Такой ход сыграет на руку чисто психологически, ведь мозг будет понимать, что долгов становится меньше. Каждая погашенная задолженность будет приносить чувство облегчения.
• Метод лавины. Распределите свои кредиты в порядке убывания процентной ставки и погашайте в первую очередь те, что имеют самую высокую ставку. То же самое по кредитным картам: проценты по ним обычно выше, чем та же ипотека или потребительский кредит наличными. В этом случае схема такая: любые внеплановые доходы вносим в счет погашения долга.
• Метод сугроба. Он подойдет не всем, но может помочь в ситуации, когда платить по всем задолженностям не получается. Тогда можно обратиться в банк за консолидацией (объединением) кредитов. Однако такой вариант стоит рассматривать самым последним, поскольку данная услуга предполагает повышенную кредитную ставку.

Еще одно правило, которого стоило бы придерживаться, если вы действительно желаете справиться со своим положением, – не брать новые займы. Ликвидировать кредитные карты, которые делают для вас чужие деньги максимально доступными, не оформлять в кредит никакие гаджеты последних моделей и т. д. Сначала вам предстоит справиться с уже имеющимися обязательствами.

Ищите деньги вокруг себя

Самая распространенная рекомендация на эту тему – продать вещи и предметы, которыми вы не пользуетесь, с помощью онлайн-площадок типа Авито или Юлы.

Помимо старой одежды и обуви (в том числе детской, из которых ребенок давно вырос), можно обратить внимание на содержимое балкона и гаража. Скорее всего, вы удивитесь, сколько разного хлама вы хранили годами. Лыжи, на которых лет сто никто не катался, какая-то люстра, садовые фигурки гномов (откуда-то появившиеся, ведь у вас никогда не было дачи), старые инструменты, ламповый телевизор и т. п. Вам все это давно не нужно, но кому-то может пригодиться прямо сейчас.

А если у вас завалялся такой раритет, как виниловые пластинки, марки, значки, советские елочные игрушки или хрустальный сервиз, вы можете и вовсе знатно разжиться на этом, ведь есть коллекционеры и просто ценители, которые охотятся за подобными вещами и будут рады их приобрести.

Решите вопрос с маркетплейсами

Слова “Вайлдберриз” и “Озон” уже стали нарицательными и превратились в объект для многочисленных шуток и мемов, в которых герой не успевает моргнуть, как с карты пропадает приличная сумма, а дом начинает наполняться кучей ненужных вещей.

Все это было бы смешно, если бы не было порой так грустно. Маркетплейсы действительно стали для многих наваждением. Люди уже не просто ищут на них интересные товары с удобной доставкой, а используют как антистресс-терапию.

И даже если ты действительно ищешь что-то необходимое, умный алгоритм, который выдает рекомендации, не позволяет сосредоточиться на нужном, а подкидывает все новые и новые соблазны. И вот ты еще минуту назад выбирал себе новые кроссовки для тренировок, как уже каким-то образом понял, что тебе срочно нужна “вот эта перечница-тыква” и “было бы классно заявиться в офис с пеналом в виде шаурмы”.

Повышайте финансовую грамотность

Вопреки бытующему в определенных кругах убеждению, финансовая грамотность нужна далеко не только экономистам, финансистам и прочим людям, занятым в данной сфере. Как вы когда-то учились читать, писать и складывать простые числа, необходимо обучаться отношениям с деньгами. Увы, отсутствие образованности в этом вопросе часто влечет за собой большие проблемы.

Я не буду подробно останавливаться на том, почему финансовая грамотность важна, что она дает и чем грозит ее отсутствие. Обо всем этом и не только вы можете почитать в нашей отдельной публикации. Там же вы найдете тест на финансовую образованность и инструкцию о том, как ее повысить.

Также вам могут пригодиться и эти статьи:

• Книги по финансовой грамотности
• Курсы по финансовой грамотности
• Как научить ребенка финансовой грамотности
• Что такое финансовая независимость и как ее достичь
• Что такое финансовая подушка безопасности и как ее создать

Налаживайте человеческие связи

Я поясню. Все в этом мире мы получаем через других людей. Даже если вам кажется, что деньги выдает банкомат, а продукты вы собственноручно берете с прилавка, вы ошибаетесь. За банкоматом стоят сотни людей, которые рассчитывают, начисляют и переводят вашу зарплату, а продукты, лежащие на полках магазинов, кто-то привез, разложил, а еще ранее вырастил и изготовил. Все это делают другие люди.

Что это даст в конкретной ситуации? Например, вы можете договариваться о каких-то услугах: вы окажете услугу или помощь, а вам за это заплатят. Либо есть вариант бартера: вам нужен какой-то товар или сервис, но нет денег, зато вы можете предложить взамен что-то свое, что-то нужное конкретному человеку. Главное – учиться говорить честно, открыто, ртом. Например: “Знаешь, у меня сейчас нет денег, но я могу сделать для тебя вот это, а еще я умею это и это”.

Говорите об этом

Здесь я снова про стресс и то, как его избежать. Помните, что загоняя себя в панику и страхи, вы ничего не решите. Чтобы найти выход и подобрать оптимальные варианты решения, вам нужна свежая голова и по возможности спокойный эмоциональный фон.

Недавно я читала книгу врача-невролога Тимофея Кармацкого “Доказательная психосоматика”. В ней он рассказывает о том, что одним из главных факторов, которые усугубляют последствия стресса, является изолированность. То есть когда человек остается один на один со своей проблемой.

Именно поэтому после диалога или даже монолога с психологом становится легче. Если не психолог, то это может быть подруга или любой другой близкий человек, который не осудит, не станет нравоучительствовать и давать непрошеные советы, а просто выслушает, даст вам выговориться. Как только проблема проговаривается, восприятие ее у человека меняется, снимается так называемый эмоциональный заряд, трудность будто бы буквально становится меньше в размерах.

Более 100 крутых уроков, тестов и тренажеров для развития мозга

Начать развиваться

Если поговорить совсем-совсем не с кем, можете все накопившееся выплеснуть на бумагу. Эффект практически тот же.

И да, суть здесь не в том, чтобы начать жаловаться и на каждом углу трубить о своем трудном положении. Нет! Помним о личной ответственности. Я говорю о том, что не нужно изображать из себя стойкого оловянного солдатика. Так вы загоните себя в еще больший стресс. А выбираться из ямы лучше в добром здравии.

Заключение

Друзья, я надеюсь, что приведенные в этой статье рекомендации не превратятся в нечто проходящее, что прочел и сразу забыл.

На всякий случай рекомендую сохранить ее, чтобы иметь возможность в любой момент вернуться и что-то освежить в памяти, а также иметь под рукой те полезные ссылки, которые здесь есть.

Желаю вам финансовой стабильности и осознанности!