Как правильно относиться к деньгам: развиваем финансовое мышление пошагово

Приветствую, друзья!

Здоровые отношения с деньгами, как и отношения с людьми, предполагают уверенность, спокойствие, четкое понимание того, что происходит, куда все движется и как сделать еще лучше. Однако всему этому нас, как правило, никто не учил, поэтому приходится постигать азы путем личных проб и ошибок. Поговорим о том, как правильно относиться к деньгам и выстроить с ними здоровое партнерство.

Как я строю свой дом с нуля

Мой канал "В СВОЁМ ДОМЕ" про переезд на землю, путешествия, жизнь

Перейти на канал и подписаться

Что такое денежное мышление

Наверняка вам попадались разного рода статьи или книги про то, чем отличаются богатые люди от бедных, где неизменно приводился один и тот же ответ – их отличает мышление. А именно, финансовое мышление.

Что это такое? Если максимально простыми словами, то это правильные мысли о деньгах. Если чуть сложнее: это то, как человек воспринимает окружающий мир и себя в этом мире в денежном контексте, а также то, как он взаимодействует с финансами, как управляет ими, распоряжается, как тратит, зарабатывает, приумножает и т. д.

Есть даже такие термины, как мышление бедности и мышление богатства. Но тут стоит иметь в виду, что слово “богатство” взято для того, чтобы показать разницу.

Ведь богатство и умение грамотно обращаться с деньгами – это не одно и тоже. И это ярко доказывают те самые случаи, когда какой-нибудь небогатый человек выигрывает в лотерею кучу денег и, будучи совершенно финансово безграмотным, почти сразу растранжиривает всю эту кучу, вновь оставшись у “разбитого корыта”.

Более 100 крутых уроков, тестов и тренажеров для развития мозга

Начать развиваться

Человек из этого примера, скорее всего, не обладает денежным мышлением. Он не умеет принимать грамотные финансовые решения, у него нет здоровых денежных привычек, он полон заблуждений относительно денег, не знает, как они работают и что с ними вообще можно делать, кроме как разбазаривать направо и налево.

Люди, обладающие и не обладающие правильным финансовым мышлением, смотрят на мир совершенно по-разному.

Приведу несколько отличительных черт для большего понимания.

Что влияет на наше отношение к деньгам

То, как мы воспринимаем деньги, считаем их злом или превращаем в главную цель жизни, считаем ли, что они достаются тяжким трудом, или уверены, что они приходят “в легкости и радости”, то, какие финансовые привычки себе привили, как принимаем решения относительно денег, главным образом находится под влиянием наших установок, субъективных убеждений о деньгах.

Как и многие другие установки, финансовые мы тоже начинаем формировать с самого детства или ранней юности. В том возрасте, когда человек особенно восприимчив к новой информации и опыту. Например:

• Если вы видели, как мама справлялась со своей грустью импульсивными и ненужными покупками, то в вашей голове образуется связь “покупки = положительные эмоции”.
• Если ваш дядя открыл бизнес и, встав на ноги, вдруг зазнался, поссорился со всеми родственниками, то у вас появится установка-предостережение, что “деньги портят человека и его отношения с близкими”.

Умом вы можете осознавать, что покупки не решают проблем, а деньги не обязательно делают людей хуже. Однако в те моменты, когда нужно действовать или принимать решения, подсознательные установки и привычные сценарии способны сослужить плохую службу.

Кто или что может оказывать влияние на формирование у нас внутренних установок касательно финансов:

• родители, семья;
• общество и культура;
• политические и экономические события;
• личный жизненный опыт.

А теперь приведу несколько негативных установок, которые могут оказывать влияние на финансовое поведение человека:

• Нельзя быть одновременно богатым и хорошим.
• Деньги – это сплошные неприятности.
• Счастье в деньгах. У кого деньги – тот и счастлив.
• Тратить деньги на себя – это эгоизм.
• Чем меньше денег, тем спокойнее спишь.
• Лучше синица в руках, чем журавль в небе.
• Все состоятельные люди – воры, жадные и злые.
• Денег никогда не хватит на всех.
• Копить бессмысленно – все равно кто-нибудь отнимет.
• Деньги нужно только копить, а не тратить.

Перекосы в восприятии финансов

Как вы могли заметить из перечисленных выше убеждений, некоторые из них противоречат друг другу.

Из этого можно сделать вывод, что отношение к деньгам может быть полярным: слишком негативным или слишком переоценивающим. Стоит ли говорить, что и то и другое нельзя отнести к здоровому отношению.

Итак, есть два полярных восприятия. Рассмотрим их.

• Когда ценность денег отрицается

В основном таким мышлением обладают люди, которые либо считают себя высокодуховными личностями, стоящими выше материальных вещей, либо усвоили ряд негативных установок по поводу денег и теперь считают их вредными.

Такие люди часто говорят, что “деньги в жизни не главное”, “главное, чтобы человек был хорошим”, “деньги приносят беды”, “богатые люди – сплошь воры” и т. д. Иными словами, деньги либо представляются чем-то порочным и недостойным, либо чем-то, что причиняет зло.

Нередко подобное отношение является всего лишь неким “соусом”, прикрывающим внутреннюю неудовлетворенность человека своим финансовым положением. Например: “Да, я бедный, зато честный. И у меня хорошие отношения с близкими”; “Да, я мало зарабатываю, но ведь все материальное – тлен. Главное, что я соблюдаю посты и регулярно медитирую, хожу в храм, стою на гвоздях” и т. п.

• Когда роль денег переоценивается

У человека с такой установкой вся жизнь смещается в тему денег и их заработка, в то время как остальные сферы жизни могут страдать, иногда достаточно сильно.

Это все те люди, которые ходят на работу даже с высокой температурой, пропускают семейные праздники из-за сверхурочных задач, жертвуют сном и отдыхом. Так они портят отношения с близкими, подрывают здоровье и в конечном итоге теряют всякий смысл.

Частые убеждения при таком отношении к деньгам:

• Без денег нет успеха.
• Я нужен, только когда у меня есть деньги.
• Главное в жизни – это статус и власть.
• Только деньги делают человека счастливым и свободным.
• Деньги могут решить все мои проблемы.

Иногда гонка за статусом приводит к таким неприятным последствиям и зависимостям, как:

• Игромания – гонка за легкими деньгами.
• Шопоголизм – попытка стать лучше и привлекательнее за счет вещей.
• Трудоголизм – неспособность сместить фокус с работы на остальные сферы.
• Кредитная зависимость – чрезмерное потребление из желания обрести статус.

Деньги не делают никого плохим или очень хорошим. Убеждение о том, что деньги не важны, – самообман. Какими бы набожными и просветленными мы ни были, все мы живем в материальном мире, кушаем еду, которая стоит денег, пользуемся коммунальными услугами, которые тоже не бесплатны, и потребляем еще много чего другого, за что нужно платить.

Однако возводить финансовые ресурсы на пьедестал не разумно. Всюду должен быть баланс. Человек не может быть счастливым, будучи больным или одиноким. Есть вещи, которые нельзя купить ни за какие деньги. Например, любовь, человеческое тепло, здоровье, уважение. Можно быть богатым, но при этом вызывать у подчиненных не восхищение и желание подражать, а страх и неприязнь.

Правила здоровых отношений с деньгами

Эксперт в области финансовой психологии Брэд Клонц считает, что финансовое здоровье – это “сознательное, целенаправленное отношение к деньгам, которое приносит удовлетворение и не слишком много стресса”.

Можно выделить ряд признаков, отличающих человека, который имеет адекватные, здоровые отношения с финансами:

• Он тратит средства, исходя из своих возможностей и внутренних ценностей.
• Он понимает, что деньги – это важная часть жизнь, но при этом не считает их самоцелью.
• Он осознает важность планирования, понимая, что деньги нужны не только прямо сейчас, но и будут нужны завтра.
• Он умеет сохранять относительное спокойствие в условиях неопределенности, не впадает в панику, если что-то идет не так по теме финансов, не боится ошибаться и пробовать заново.
• У него нет задолженностей. А если и есть, то он четко осознает, что заемные деньги были взяты осознанно, и понимает, как и в какой срок долг будет возвращен.
• Он имеет финансовую подушку безопасности, которая предназначена подстраховать в непредвиденных случаях.
• У него есть цели, ради которых он зарабатывать деньги и ищет новые источники дохода.

Предлагаю рассмотреть несколько правил и методов оздоровления отношений с деньгами. Возможно, какие-то из них уже являются частью вашей жизни, а какие-то станут тем самым недостающим звеном к финансовому благополучию.

Вычисление установок и работа с ними

Само название “мешающие установки” намекает на то, что с ними нужно что-то делать. Но прежде чем вы начнете сражаться с ними, запомните две вещи:

1. Установки представляют собой несущую конструкцию вашего представления о вас самих и окружающем мире. Просто так взять и удалить часть несущей конструкции нельзя, поэтому важно не забывать, что полностью избавиться от всех установок и кардинально изменить свое поведение не получится. Но можно постепенно работать в этом направлении, корректируя некоторые из убеждений.
2. Не все установки одинаково вредны. Основная функция психики – самозащита. И если в вас проросли и укоренились какие-то из убеждений, значит, это было сделано с целью помочь вам. То, что сейчас кажется вам мешающим, когда-то раньше имело смысл. Вместе с тем любую установку можно сделать более адаптивной и гибкой.

Более подробно об ограничивающих убеждениях вы можете почитать в нашей отдельной публикации. Здесь я лишь кратко обозначу шаги, которые вы можете сделать для освобождения от установок:

1. Возьмите листок и выпишите наиболее весомые для вас негативные установки по теме денег. Старайтесь не опираться на те примеры, которые я дала выше или которые можно отыскать в сети. Это должны быть именно ваши убеждения. Не торопитесь, подумайте.
2. А теперь из всех выписанных установок выберите одну, которая, по вашему мнению, оказывает наиболее пагубное влияние на финансовое благополучие.
3. Определите свои чувства, которые возникают, когда вы произносите эту установку. Постарайтесь вспомнить, откуда вы ее услышали.
4. Попробуйте разделить свою установку на части. Оцените, какая из этих частей вам могла бы помогать, а какая мешать.
5. Поставьте под сомнение ту часть установки, которая вызывает неприятные эмоции. Спросите себя, действительно ли так на самом деле; знаете ли вы людей, у кого складывается по-другому; может быть, эта установка была актуальна когда-то давно, например, у бабушек и дедушек; можете ли вы здесь что-то выбирать сами и т. п.
6. Попробуйте переформулировать свою установку, чтобы она отражала актуальную действительность без искажений.

Помните, что это только первый шаг в вашей работе с установкой. Дальше нужно отслеживать те моменты, когда в голове вновь зазвучит мешающая мысль, и просто аккуратно перенаправлять ее в новое русло.

А если чувствуете, что в одиночку справиться тяжело, можно обратиться за поддержкой к психологу.

Эмоции и финансовое поведение

Знакомо ли вам понятие импульсивных покупок? Их еще называют эмоциональными, необдуманными, спонтанными. Если это про вас, этот пункт будет вам особенно полезен.

Не секрет, что эмоции оказывают огромное влияние на наше поведение. В том числе и на поведение финансовое. Например, на то, как мы принимаем решения о покупках. Обдумываем ли предстоящую трату или с легкостью покупаем что-то ненужное, а потом жалеем об этом, ведемся ли на разные акции и “черные пятницы” или четко представляем, что нам в данный момент нужно.

Кто-то пытается скрасить эмоциональными покупками одиночество, кто-то таким образом справляется с грустью, а кто-то просто не умеет считать выгоду. Например, пришел за кроссовками, увидел акцию “3 по цене 2” и купил три пары, потратив в 2 раза больше запланированного, а затем недоумевает, зачем столько кроссовок.

Однако не стоит полагать, что в вопросе трат есть только две крайности: либо человек – расточительный шопоголик, спускающий всю зарплату на сиюминутные радости, либо аскетичный и расчетливый, но угрюмый, не позволяющий себе никаких излишеств.

Но и здесь можно найти золотую середину: и радоваться покупкам, и держать ситуацию под контролем. Как это сделать:

• Начните вести бюджет, чтобы знать, сколько денег вы получаете и сколько и на что у вас уходит. На эту тему можете почитать отдельные статьи о том, что такое семейный бюджет и как вести таблицу доходов и расходов.
• Внесите в раздел трат колонку “Для себя” или “Маленькие радости”. И откладывайте туда небольшую сумму средств, которую вы смело можете тратить на что-то приятное.
• Включайте осознанность в момент покупки. Спрашивайте себя, что чувствуете сейчас, чтобы понять, что с вами происходит. Возможно, ваше состояние можно как-то улучшить другими способами.
• Оцените, нет ли каких-то побочных факторов, которые на вас сейчас влияют. Это могут быть, например, акции, скидки, чувство голода, яркая этикетка на товаре, растиражированная реклама или что-то еще.
• Перед походом в магазин берите с собой список и старайтесь не отклоняться от него.
• “Переспите” с мыслью о предстоящей покупке. Часто бывает так, что, увидя на витрине какую-то вещь, мы загораемся желанием ею обладать, а на следующий день запал пропадает. Отложите покупку на день-два.

Постановка целей

Откровенно говоря, мне кажется, что тема целей уже изрядно всем поднадоела.

Все эти лозунги, мол, “Ставь цели”, “Достигай”, “Двигайся вперед”, отдают какой-то перманентной гонкой, которая не позволяет лишний раз вдохнуть. Однако тут речь не об этом. Речь о том, что вы видите, глядя на деньги: цель или средство для ее достижения.

Деньги не могут быть целью. Заработать много денег, чтобы они были, – стратегия так себе. Вы должны понимать, зачем они вам. Понятно, что они нужны, чтобы жить. А дальше? Может быть, вы хотите пройти дорогостоящее обучение или отправиться летом на Байкал, а может, вам хочется сделать ремонт в ванной или накопить на “подушку безопасности”.

Цель придает смысл. Когда мы знаем, на что копим деньги, это мотивирует не только ходить на работу, но и финансово образовываться, искать новые источники дохода, осваивать какие-нибудь инвестиции, изучать банковские вклады, сложные проценты и т. д. Человек, которому по утрам тяжело поднять голову от подушки, – это человек, потерявший смысл. Он не понимает, ради чего это все.

Деньги – это не цель. Деньги – это инструмент, помогающий эту цель заполучить. А затем поставить новую.

Взаимодействие с кредитами и долгами

Займы и кредиты – это финансовые продукты, которые в одних случаях могут помочь быстрее получить необходимое, сэкономить и даже заработать. А в других – загнать в долговую яму, выбраться из которой крайне непросто. Отличие первого от второго состоит всего лишь в финансовой грамотности и мышлении.

Как и на что можно брать кредиты:

• Если вещь или услуга необходима, но стоит дорого. Например, это может быть жилье.
• Если есть возможность выгодно вложить свои средства. Например, если на данный момент проценты по кредитам ниже, чем потенциальная доходность по некоторым инвестиционным инструментам, в этом случае можно свои средства вложить, а нужную покупку оформить в кредит или рассрочку.
• Если есть возможность сэкономить. Например, вы копите на смартфон. И тут магазин предлагает выгодную акцию как раз на эту модель. Чтобы не упустить выгоду, можно оплатить его кредиткой и потом в льготный период вернуть одолженные средства.
• Если вещь, которую вы планируете купить, быстро растет в цене. Например, как это происходит в последнее время с автомобилями: пару-тройку лет назад кредитное авто обошлось бы намного дешевле, чем сейчас покупка той же самой машины.

А теперь рассмотрим ситуации, когда брать кредит не стоит:

• Если покупка несрочная и не по средствам. Нужно помнить, что радость от приобретения пройдет быстро, а расплачиваться по обязательствам придется еще долго.
• Если ставка очень высокая. Многие ошибочно оценивают дороговизну кредита по переплате, хотя правильнее смотреть именно на процентную ставку. Чем она выше, тем более опасным будет займ. К примеру, ставка в 1 % в день от МФО кажется очень маленькой. Однако если посчитать, то это 365 % годовых! Начинаешь понимать, что пора хвататься за голову и бежать.
• Если вы живете от зарплаты до зарплаты. И оплачивать дополнительные расходы в виде кредита вам попросту нечем.
• Если у вас нестабильный заработок, есть риск попасть под сокращение, имеются опасения, что доходы могут упасть.
• Если сам факт наличия кредита вызывает у вас тревогу и другие неприятные эмоции и чувства.

Полезные финансовые привычки

Развивать правильное финансовое мышление в том числе можно и через полезные привычки.

Перечислю некоторые из них, которые наиболее часто можно встретить в разных книгах по финансовой грамотности:

• Регулярно откладывайте деньги. Желательно, чтобы это была либо определенная сумма в месяц, либо процент от дохода. Так вы разовьете еще и дисциплину, без которой такое накопление может быстро сойти на нет. Кстати, в нашем блоге есть целая статья на тему того, как правильно копить деньги с нуля.
• Заведите финансовую подушку безопасности. Во-первых, наличие свободных денег может выручить в непредвиденных ситуациях, например, если разболелся зуб или сломался холодильник. А во-вторых, дает чувство защищенности и спокойствия.
• Формируйте вокруг себя финансово грамотное окружение. Это не значит, что нужно отправляться на светские рауты и заводить дружбу с миллионерами (хотя кто вам запретит). Достаточно начать смотреть интервью с состоятельными людьми, читать их книги, слушать подкасты, не бояться общаться с теми, кого вы считаете успешнее себя.
• Относитесь к своему времени более бережно. В том, как люди тратят свое время, состоит еще одна разница между бедными и богатыми. Первые часто расходуют свои временные ресурсы на просмотр сериалов, социальные сети и бессмысленные телешоу, а вторые – на полезные задачи, ведущие к развитию. Любой успешный человек подтвердит, что время – деньги. И тратить его впустую – весьма самонадеянная стратегия.
• Помните, что бедный человек все время думает о расходах и дефиците, а богатый – о прибыли и возможностях. Попробуйте сместить фокус внимания в более приятное и полезное русло. Как в притче, где один человек каждый день таскал ведра воды за несколько километров, а другой думал о том, как построить водопровод. Размышляйте над водопроводом.

Заключение

Мы с вами разобрали, от чего зависит наше отношение к деньгам и как развить правильное финансовое мышление.

Уверена, что при грамотном подходе приведенные рекомендации помогут вам повлиять на свое материальное благополучие и получать от него больше удовлетворения.

С вами была Ксения Молоканова. Всем успехов и до скорого!