Куда вложить деньги: обзор инвестиционных инструментов для сохранения и приумножения капитала

29 октября 2019 в 11:17
Комментариев: 2

Здравствуйте, друзья!

Если вы читаете эту статью, хорошо. Значит, вы уже задаете себе вопрос, куда вложить деньги, потому что они у вас есть. Если кошелек пустой, а вы все равно читаете статью, вдвойне хорошо. Значит, вас перестала устраивать ситуация, когда полученный доход в течение месяца, а иногда и раньше, превращается в 0.

Последняя ситуация справедлива для тех, кто получает 20 – 30 тыс. рублей в месяц, и для тех, у кого заработки свыше 100 тыс. рублей. Парадокс, но давно замечено, что затраты удивительным образом растут вместе с доходами.

Сегодня мы не будем рассказывать о том, как остановить этот процесс. Поговорим о способах инвестирования свободных денежных средств с учетом российских реалий. Вариантов не так много. Некоторые из них малорискованные, другие высокорискованные. Выбирать только вам.

Основные правила инвестирования для новичков

Прежде чем рассматривать существующие на сегодняшний день инструменты для вложения денег, предлагаю ознакомиться с правилами новичка. Нехитрые советы, с чего начать, чтобы избежать потери капитала и веры в то, что в нашей стране что-то можно накопить. Я эти правила использую постоянно. На выходе получила 0 совершенных ошибок, четкую инвестиционную стратегию, сбалансированный портфель, который уже сейчас приносит доход.

В моем окружении достаточно людей, которые скептически к этому всему относятся. Ругают государство и начальника, которые мешают им стать богатыми. Напоминают мне о том, что стало с накоплениями граждан в прошлом, и кто во всем этом виноват. В результате проедают свой заработок, не думают о будущем детей и своей старости со словами: “Все равно ничего не получится”. А я все-таки попытаюсь стать финансово независимой. И только время покажет, кто из нас был прав. До сих пор я всегда достигала того, к чему стремилась.

Рассмотрим правила инвестирования для новичков.

Правило 1. Пройти обучение, чтобы элементарно отличать акции от облигаций, узнать, что такое сложный процент и как он может приумножить капитал, рассмотреть основные инструменты для инвестиций, их плюсы и минусы. Есть платные и бесплатные курсы по инвестированию, множество полезных книг.

Чтобы научиться инвестировать, потребуется время. Но за 2 – 3 месяца вы познакомитесь с терминологией, определитесь со стратегией и правильно подберете под нее инструменты. А дальше вся жизнь впереди, чтобы оттачивать навыки.

Инвестиции в образование я бы назвала одним из самых эффективных способов вложения денег. Если грамотно подойти к выбору учителей, то отдача перекроет вложенные средства за короткий срок. И это касается не только сферы инвестиций. Повышение квалификации на основной работе, постоянное самообразование могут принести дивиденды в виде новой должности, нового места работы и повышения дохода. Так что запишите под номером 1 именно этот способ вложения денег.

Правило 2. Создайте подушку безопасности. Ни в коем случае не пускайтесь в эксперименты с инвестированием, пока у вас не будет в надежном месте спрятана кубышка с деньгами. Она даст уверенность, что вы легко переживете возможные временные трудности и восстановите свое финансовое состояние.

Эксперты рекомендуют сделать заначку из суммы, равной увеличенным в 3 – 6 раз вашим ежемесячным расходам. И это не капитал, который можно потратить на эмоциональные прихоти типа отпраздновать день рождения или купить новую брендовую вещь. Это неприкосновенный запас на случай форс-мажорных ситуаций: болезни, потери работы, срочного ремонта и пр.

Создать подушку можно на депозите в надежном банке из топ-10 с возможностью снятия денег в любой момент времени, дебетовой карте с процентом на остаток. Никакой прибыли заработать не получится. В лучшем случае защититесь от инфляции, что и требуется для резервного капитала.

Правило 3. Определите свои финансовые цели. Сделать это надо не абстрактно, например, “Купить новую машину”, а прописать по срокам и финансам. Например, “Купить через 5 лет машину BMW за 1 млн рублей, продав старую за 500 тыс. рублей”. Это могут быть краткосрочные (ремонт в квартире через год), среднесрочные (образование ребенка через 6 лет) и долгосрочные цели (пассивный доход на пенсии через 20 лет). По каждой распишите срок накопления и ежемесячную сумму.

Правило 4. Определите свой риск-профиль, т. е. вашу восприимчивость к риску. Я, например, прошла тест на сайте компании Finex (эмитент большинства индексных фондов на Мосбирже). Мою склонность к риску оценили как ниже средней по шкале 4 из 10. Информация к размышлению: мне не стоит вкладывать все свои деньги в высокорискованные активы.

Например, я инвестирую на принципах Asset Allocation. Это инвестиционная стратегия, которая строится на балансе риска и доходности. Обязательно соблюдение диверсификации, при которой доля тех или иных активов в портфеле зависит от целей инвестора и его устойчивости к риску, сроков инвестирования. Для наших среднесрочных целей (6 лет) мы с мужем составили довольно консервативный портфель:

  • акции – 31 %;
  • облигации – 59 %;
  • денежные фонды – 5 %;
  • золото – 5 %.

Через 6 лет портфель изменит свою структуру, потому что будут другие цели – долгосрочные. Но уже есть подушка безопасности на дебетовой карте с процентом на остаток и пенсионная программа на мужа через инвестиционное страхование жизни.

Правило 5. Соблюдайте диверсификацию. У известного финансового советника В. Совенка в книге про создание личного финансового плана есть интересные цифры. Посмотрите, куда известные миллионеры мира вкладывают деньги:

  • 20 % – ценные бумаги;
  • 25 % – пенсионные планы;
  • 20 % – недвижимость;
  • 20 % – бизнес;
  • 15 % – другие инструменты, в т. ч. банковские депозиты.

Совершенно иная картина в России. Большинство бизнесменов 100 % средств вкладывают в свой бизнес. Обычные граждане в основном используют банковские вклады и валюту, а самым лучшим вариантом считают вложения в недвижимость. На этом арсенал инструментов инвестирования исчерпан. В то время как именно диверсификация позволяет снизить риск и повысить доходность.

Правило 6. Работа над ростом активного дохода. Это правило на всю жизнь. Чтобы что-то куда-то инвестировать, надо сначала это что-то заработать. Мои коллеги и просто знакомые часто оправдывают свое нежелание вкладывать деньги их отсутствием. Это говорят люди с разным достатком и разного возраста.

И я принимаю это оправдание от людей предпенсионного возраста, но молодым преступно так рассуждать. Учитесь, развивайтесь, осваивайте новые профессии, ищите новые источники доходов, оптимизируйте существующие расходы.

Эти правила позволят вам управлять своими деньгами и не позволят, чтобы они или кто-либо еще управляли вами.

Способы вложения денег

Рассмотрим несколько доступных вариантов вложения денег для их сохранения и приумножения. Здесь вы не увидите высокодоходных способов, которые обещают десятки процентов прибыли ежедневно. Это ловушки для новичков, которые ведутся на легкий заработок, и 90 % из них потом теряют свои деньги. Я не хочу, чтобы вы стали одним из них. Остановимся на традиционных вариантах.

Депозиты

Депозиты – самый понятный и отсюда самый популярный для большинства россиян способ вложения денег. Назвать его способом инвестирования можно с большой натяжкой. Проценты по вкладам в надежных банках низкие. А с учетом последних изменений размера ключевой ставки Центробанка он станет еще ниже. Тем не менее именно депозиты используют под следующие цели:

  • хранение резервного капитала (главное правило – возможность быстро получить средства в случае необходимости);
  • накопление денег на краткосрочные цели, например, на отпуск, покупку бытовой техники, ремонт;
  • временное хранение денег, пока ждете удобного момента входа на фондовый рынок для покупки акций.

По прогнозам Центробанка, официальная инфляция в России за 2019 год составит в районе 4,7 – 5,2 %. По вкладам для физических лиц ситуация следующая:

  1. В Сбербанке максимальная ставка по вкладу “Управляй”, который предусматривает частичное снятие и пополнение, – 4,3 %. И далеко не все клиенты могут рассчитывать на нее. Она зависит от суммы неснижаемого остатка и срока.
  2. Вклад “Комфортный” в ВТБ. До 4,12 % годовых с возможностью пополнения и снятия. Может быть больше (максимум 5,62 %) для владельцев мультикарты ВТБ и совершения ежемесячных покупок с использованием этой карты.
  3. Вклад “Газпромбанк – Бизнес” максимум дает 5,6 % годовых.
  4. Вклад “Комфортный” в Россельхозбанке начислит от 4,45 % годовых.

Есть выгодные условия по накопительным счетам с пополнением и снятием без ограничений. Например, у Альфа-Банка от 5 % годовых, Россельхозбанка – 5 %, Газпромбанка – 6,2 %. Можно воспользоваться дебетовыми картами с начислением процентов на остаток. Ликвидность таких счетов самая высокая. Вам нужно будет только найти ближайший банкомат, чтобы при необходимости снять деньги.

Как видите, проценты по депозитам лишь на немного выше уровня инфляции. Чтобы получать ежемесячный пассивный доход в достойном размере, надо иметь на счете несколько десятков миллионов рублей. При этом нельзя забывать, что государством застрахованы вклады только до 1,4 млн рублей, поэтому крупные суммы стоит разложить по разным банкам.

Инвестиции в ценные бумаги

Следующим вариантом вложения свободных средств рассмотрим инвестиции в ценные бумаги. Если вы до сих пор думаете, что это доступно только миллионерам, то вы глубоко ошибаетесь. Инвестировать в акции и облигации можно даже имея 1 000 рублей в кармане.

Немного статистики от Московской фондовой биржи для того, чтобы еще раз вас убедить, что процесс в стране идет, и все больше людей открывают брокерские счета для торговли на фондовых рынках.

Количество клиентов Мосбиржи за последние 5 лет растет хорошими темпами. На сентябрь 2019 года их уже 3 068 547 человек.

Декабрь 2013 г.Декабрь 2014 г.Декабрь 2015 г.Декабрь 2016 г.Декабрь 2017 г.Декабрь 2018 г.
881 844944 5591 006 7511 102 9661 310 2961 955 118

Заработать на акциях можно двумя способами:

  1. Получая дивиденды, если таковые выплачивает компания.
  2. Покупая дешево, продавая дорого.

Как можно инвестировать в акции начинающим инвесторам:

  1. Открыть брокерский счет, самостоятельно анализировать компании и покупать акции. Для этого потребуются определенные знания и навыки. Выбирать по принципу “Газпром – национальное достояние, поэтому я куплю его акции” или “По телевизору аналитик убеждал покупать акции Лукойла” не стоит. Вы должны использовать принцип Уоррена Баффетта (величайшего инвестора мира). Он говорил, что если вы не можете в 1 – 2 предложениях объяснить, почему вы выбрали эту компанию, то не надо ее покупать.
  2. Инвестировать в акции индексных фондов (ETF). Этот вариант является наиболее подходящим для новичков. Вы покупаете доли сразу многих компаний из разных отраслей, решая проблему диверсификации. Снижение стоимости одной компании не скажется на вашей общей доходности, если другие в цене выросли. Так достигается баланс риска и доходности. Но брокерский счет тоже понадобится.
  3. Инвестировать в ПИФ. Открытие брокерского счета не нужно. Вы обращаетесь в управляющую компанию и покупаете паи понравившегося ПИФа. Доходность ваших инвестиций будет полностью зависеть от профессионализма управляющего, поэтому к его выбору надо подойти очень серьезно. Стоит посмотреть рейтинги, прочитать отзывы клиентов, оценить историческую доходность по фонду.

Всегда следует помнить, что покупка акций – рискованный вид инвестирования, но и доходность может составить 10, 20 и более % годовых. И никогда не надо вкладывать весь свой капитал в акции, какими бы надежными они вам ни казались.

Более консервативный вариант инвестирования – покупка облигаций. Доходность по ним выше, чем по депозитам. Риск неполучения купонных выплат низкий (справедливо для ОФЗ и муниципальных облигаций). Кстати, ETF по облигациям тоже существуют. Не надо анализировать отдельных эмитентов и подбирать бумаги. Покупайте сразу сформированную корзину.

Уникальная возможность повысить доходность инвестиционного портфеля для россиян – это покупка ценных бумаг через ИИС. Дополнительно вы сможете получать ежегодно 13 % от суммы вложенных средств. Пользуйтесь этим инструментом, пока он есть. Не думаю, что он будет существовать в таком привлекательном виде долго.

Государство разработало его для привлечения денег граждан на фондовую биржу, чтобы финансировать реальный сектор экономики. Как только цель будет достигнута, условия пересмотрят.

Инвестиции в драгоценные металлы

Стоимость драгоценных металлов будет постоянно расти в долгосрочной перспективе, потому что запасы их ограничены, а спрос, особенно в периоды кризисов, резко возрастает. Но назвать высокодоходным такой инструмент не получится. Он относится к защитным. Позволит вам не потерять свой капитал во время кризисов.

Например, за 3 года цена золота выросла почти на 21 % (с 2 535,14 руб. за грамм в октябре 2016 г. до 3 065,02 руб. за грамм в октябре 2019 г.) Совсем неплохо по сравнению с банковским депозитом (примерно 7 % годовых).

Стоимость золота за 3 года

Как можно инвестировать в драгметаллы:

  1. Покупка слитков. Не самый лучший вариант. Во-первых, надо продумать, где вы будете хранить свое богатство. Во-вторых, опыт показывает, что у некоторых клиентов возникают проблемы при продаже слитков. Банки занижают их стоимость якобы за образовавшиеся царапины. В-третьих, надо заплатить НДС 20 % при покупке (на эту сумму увеличивается цена продажи слитка).
  2. Покупка монет из драгметалла. НДС уже платить не надо, поэтому вложение средств будет более эффективным. Недостаток – низкая ликвидность.
  3. Открытие ОМС (обезличенный металлический счет). Вы не покупаете в физическом смысле золото, платину или другой металл. Вы держите на счете деньги, эквивалентные стоимости драгметалла на рынке. Например, 1 г золота, 5 г платины и т. д. Пополняете и снимаете деньги в любое время. Такие счета не подпадают под страхование вкладов, поэтому при банкротстве или отзыве лицензии у банка вы все потеряете.
  4. Покупка индексного фонда на золото. В России доступен только один от компании FinEx – FXGD. Базовой валютой его является доллар США. Доходность за 5 лет составила 16,03 % в долларах. Самый оптимальный вариант из всех вышеописанных.

Инвестиции в недвижимость

Подошли еще к одному из самых популярных в России инструментов – вложения в недвижимость. Многие десятилетия они считаются самыми доходными и надежными. Но это не так. Рынок недвижимости так же подвержен колебаниям, как и любой другой.

В 2008 году причиной резкого роста цен на недвижимость в России стал рост цен на нефть. В страну хлынули большие деньги, которые стали активно вкладывать в покупку квартир, домов, офисов. Потом уже не нашлось покупателей на слишком возросший в цене актив. Рост остановился.

Способы заработать на недвижимости:

  1. Покупка на стадии котлована и последующая перепродажа квартиры после сдачи дома.
  2. Покупка и сдача в аренду жилой и коммерческой недвижимости. Можно рассмотреть вариант доверительного управления.
  3. Покупка акций фондов REIT.

Расчет эффективности первой цели можно сделать только по прогнозным значениям. Вторая цель тоже должна быть хорошо просчитана. Например, годовой доход (поступления от сдачи в аренду за минусом расходов на оплату коммунальных услуг, текущего ремонта) составил 120 000 руб. Рыночная стоимость квартиры – 1 500 000 руб. Доходность будет равна:

Доходность = Годовой доход от сдачи в аренду / Рыночная стоимость объекта * 100 %

120 000 / 1 500 000 * 100 % = 8 %

При этом годовой доход зависит от многих факторов:

  • местоположения объекта,
  • транспортной доступности,
  • инфраструктуры,
  • состояния и пр.

Хороший вариант для тех, кто хочет вложить деньги в недвижимость, но не имеет достаточного первоначального капитала, – фонды недвижимости REIT. На Санкт-Петербургской бирже есть варианты. А если откроете счет у зарубежного брокера, то вам откроется еще больше возможностей инвестирования в индексные фонды недвижимости.

Инвестиции в валюту

Еще один способ вложения денег, а вернее, их сохранения – покупка валюты. Кто-то открывает валютные счета, кто-то хранит наличные. Отдельные рискованные трейдеры торгуют на валютной бирже.

Последний вариант рассматривать не буду. Он точно не для новичков, хотя интернет-платформы обещают приумножить ваш капитал без риска с гарантией сверхприбыли от нескольких десятков процентов в месяц. Это обман. Да, вы легко можете удвоить или утроить первоначальную сумму, доверив ее трейдеру, но можете и потерять все, что вложили, за пару минут.

Люди, которые покупают доллары, евро и хранят их наличными, забывают, что инфляция есть не только в России, но и во всех странах мира, в том числе в США и Еврозоне. Поэтому иностранные банкноты, пусть и более медленными темпами, чем рубли, обесцениваются. А надеяться на то, что рубль будет постоянно слабеть по отношению к другим валютам, я бы не стала.

По вкладам ситуация тоже не радужная. Ставки по депозитам в евро стремительно приближаются к 0, а в некоторых банках вообще больше не принимают эту валюту на хранение. По долларам это 0,2 – 0,5 % годовых.

Заключение

В статье рассмотрела традиционные инструменты инвестирования, которыми пользуются частные инвесторы всего мира. ПАММ-счета, торговля на Форекс, вложения в стартапы и хайп-проекты не попали в мой список. Не использую такие варианты. Мой капитал слишком дорог мне, чтобы позволить ему вылететь в трубу.

Но если вы можете выделить 5 – 10 % от своего портфеля, чтобы поиграть с такими рискованными инструментами, почему бы и нет? Пожелаю удачи. И не забывайте делиться собственным опытом сохранения и приумножения капитала в комментариях. Особенно если он успешный.

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (3 голосов, средний: 3,67 из 5)
Загрузка...
Просмотров: 202
подпишись и начни получать лучшие статьи первым
Подписалось уже 6999 человек
Комментариев к статье: 2
  • Михаил
    31.10.2019 в 14:18

    Ребята — Вы молодцы! Такую грамотную статью про финансы написали. Просто Вау!!!

    Недавно сам заинтересовался, открыл брокерский счет совместно с ИИС. Далее половину средств вложил в ОФЗ через ИИС, вторую половину в акции яндекса (как раз после падения), так что сейчас в плюсе. К счастью, так как знатоком в этом деле не являюсь.

  • Андрей
    08.11.2019 в 11:03

    Юлия, большое вам спасибо за статью! Мне как человеку только начинающему интересоваться этой темой — статья в самый раз! Как горячий пирожок) Написано всё доходчиво и понятно. А главное — очень полезная статья. Думаю, что её порекомендую ещё кому-нибудь)))

Оставить комментарий
:p :-p 8) 8-) :lol: =( :( :-( :8 ;) ;-) :(( :o: :smile1: :smile2: :smile3: :smile4: :smile5: :smile6: :smile7:
Adblock
detector