Самые выгодные вклады в банках на сегодняшний день

16 августа 2018 в 17:20
Комментариев: 3

Здравствуйте, друзья!

Наши родители, бабушки и дедушки могут дать отличный мастер-класс по сбережению и накоплению денег. Правда, государство их здорово подвело и обесценило все банковские счета. С тех пор изменилась страна, изменились и люди. Но вклады в банках остаются самым востребованным инструментом сохранения и приумножения личных финансов.

Почему люди по-прежнему считают, что депозит – наиболее выгодный вариант сбережения и накопления? Старшее поколение ничего другого за свою жизнь не знали, поэтому по привычке несут деньги туда, куда носили их еще несколько десятков лет назад. Молодое поколение в большинстве своем выбрало тактику “Живу сегодняшним днем”, поэтому мало интересуется современными инструментами управления личными финансами.

Беда страны – низкая финансовая грамотность. Наши граждане думают, что этими вопросами можно интересоваться только, если иметь миллионы свободных денег. Но это совсем не так. Инвесторы, экономисты, финансисты в один голос твердят, что ваши расходы растут пропорционально вашим доходам. Если вы не управляете своими финансами, вы никогда не будете иметь деньги для накопления и инвестирования.

Где хранить деньги? Не только на депозитах, есть и более привлекательные инструменты. Но банковский вклад – идеальный вариант для хранения резервного фонда семьи, к которому должен быть свободный доступ. А также для накопления денег на крупную покупку, которая планируется через несколько месяцев, максимум 1 – 2 года. Если вы до сих пор не знаете, как правильно копить деньги, то самое время приобрести этот навык.

Начните с простого – ответа на вопрос, в каком банке открыть вклад. Рассмотрим критерии выбора депозита и банка. Построим рейтинг по самым важным параметрам. И определимся с лучшими предложениями на сегодня для физических лиц.

Критерии выбора

В этой статье я не буду подробно останавливаться на вопросе, что такое депозит. Коротко напомню, что это вложение денег и других ценностей с целью их сохранения и получения небольшого дохода. У каждого вкладчика свои критерии выбора, но мы выделим основные принципы.

Высокая процентная ставка

Ее величина зависит от вида депозита, срока и его суммы, возможности капитализации. Банки предлагают множество разновидностей депозитов. Но все их можно разделить на 3 группы:

  • срочные (самый высокий процент) без возможности снятия и пополнения;
  • до востребования (самый низкий процент) позволяет свободно распоряжаться деньгами;
  • срочные с пополнением или с частичным снятием.

У последней группы доходность ниже, чем у просто срочных, но значительно выше, чем до востребования.

Высокая процентная ставка

Кроме того, на проценты влияет срок вложения и сумма денег. Сегодня банки не поощряют долгосрочные вложения. Как правило, максимальная ставка дается на 1 год, а при сроке более 1 года она имеет меньшие значения.

Например, вот как выглядит ставка по вкладу “Сохраняй” Сбербанка.

Ставка по депозитам в Сбербанке

Что означает понятие “капитализация”?

Капитализация – это начисление не только на первоначальную сумму вклада, но и на ранее начисленные проценты. Чем чаще это происходит (1 раз в месяц, квартал или год), тем большую сумму удастся накопить.

Банки тоже прекрасно понимают, что капитализация увеличивает доход вкладчика, поэтому предлагают более низкую процентную ставку, чем по депозитам без капитализации. И здесь надо обязательно рассчитать, в каком случае вы снимете большую сумму в конце срока. Не забывайте, что регулярное снятие начисленных процентов уменьшит ваш доход в конце срока.

Надежность банка

Прослеживается следующая тенденция. Чем крупнее и известнее банк, тем ниже проценты по вкладам. Посмотрите условия в Сбербанке. Они, мягко сказать, не очень привлекательные. Но при этом он остается лидером на рынке. Почему? Причин несколько:

  • советское прошлое большинства вкладчиков,
  • мощная государственная поддержка,
  • многолетняя история, которая ассоциируется с надежностью (но мы помним, что это не так),
  • разветвленная сеть офисов и банкоматов по всей стране и за рубежом.

Получается, что имея такой багаж, Сбербанку и ряду других крупных банков нашей страны просто нет необходимости бороться за клиентов. Они сами приходят без каких-либо усилий со стороны банка, несмотря на поток негативных отзывов клиентов.

Сбербанк России

Совсем другая ситуация с новыми, средними или мелкими банками. Они стремятся завоевать доверие клиента, привлечь его высоким процентом, специальными акциями и предложениями. Отсюда и более выгодные условия.

Совет. Если вы не собираетесь хранить в банке десятки миллионов рублей, то выбирайте финансовое учреждение по критериям максимальной доходности. Главное, чтобы оно входило в госпрограмму страхования вкладов. И обязательно следите, чтобы в одном банке лежало не более 1 400 000 рублей (с учетом начисленных процентов). Именно столько вам вернет государство в случае разорения банка или отзыва у него лицензии.

Если главный критерий выбора для вас – это надежность банка, тогда вам в помощь приведу рейтинг. Выбирайте финансовую организацию из ТОП-10 или 20.

Цель депозита

Именно от цели вложения денег зависит вид депозита. Определите для себя следующие моменты:

  • какую сумму вы собираетесь вложить,
  • хранить будете в рублях или другой валюте,
  • в течение какого срока деньги вам не понадобятся,
  • собираетесь ли вы пополнять депозит,
  • что будете делать с начисленными средствами: снимать или оставлять на счете.

Под каждый поставленный вопрос банки готовы предложить варианты вложений. Остается только выбрать.

Обратите внимание, что в большинстве случаев при досрочном снятии денег со счета, вы потеряете начисленный доход. Есть предложения, которые позволяют снимать средства частично без потери процентов.

Валюта сбережений

По этому критерию не лишним будет еще раз напомнить, что нельзя хранить деньги в одной корзинке. Если сумма большая, то разделите ее на 3 валюты (рубли, евро, доллары).

Финансовые эксперты рекомендуют придерживаться такого соотношения: рубль – 30 %, евро – 35 %, доллар – 35 %.

Хранение денег в разных валютах

Сравнение банковских предложений по вкладам

После рассмотрения основных критериев выбора попробуем сравнить предложения финансовых организаций и подобрать лучшие денежные вклады. В анализе участвовали банки из ТОП-50.

Для получения объективной картины я задала минимальные начальные условия:

  • срок вложения – 1 год,
  • сумма – 10 000 руб.

Самые выгодные предложения и условия по вкладам делают следующие банки.

Альфа-Банк, “Сразу 7”

Ставка7 % годовых
Срокне ограничен
Первоначальный взнослюбой
Капитализацияесть
Выплата процентовежемесячно
Пополнениеесть
Частичное снятиеесть

Дополнительные условия: 7 % годовых начисляются только первые 3 месяца. Дальше ставка может измениться, если изменятся текущие условия рынка.

Металлинвестбанк, “Максимальный доход”

Ставка7 % годовых
Срокот 31 до 1 100 дней
Первоначальный взнос10 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока или ежемесячно с уменьшением ставки на 0,2 %
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Глобэкс Банк, “Максимальный онлайн”

Ставка6,7 % годовых
Срокот 91 до 735 дней
Первоначальный взнос10 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Ренессанс Кредит, “Ренессанс Доходный”

Ставка6,5 % годовых
Срокот 91 до 400 дней
Первоначальный взнос5 000 руб. (при открытии онлайн)

30 000 руб. (при открытии в офисе)
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Московский кредитный банк, “Максимальный доход онлайн”

Ставка6,75 % годовых
Ставкаот 95 до 370 дней
Первоначальный взнос1 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Уральский банк реконструкции и развития, “Накопительный (Все под контролем) онлайн”

Ставка6,72 % годовых
Срок390 дней
Первоначальный взнос1 000 руб.
Капитализацияесть
Выплата процентовкаждые 30 дней
Пополнениеесть
Частичное снятиеесть (4 операции на сумму не более 50 000 руб. каждая)

Кредит ЕвропаБанк, “Срочный”

Ставка6,7 % годовых
Срокот 31 до 1098 дней
Первоначальный взнос3 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Азиатско-Тихоокеанский Банк, “Сохрани”

Ставка6,7 % годовых
Срокот 31 до 1098 дней
Первоначальный взнос5 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Всероссийский банк развития регионов, “Верность традициям (онлайн)”

Ставка6,7 % годовых
Срокот 31 до 732 дней
Первоначальный взнос10 000 руб.
Капитализациянет
Выплата процентовв конце срока
Пополнениенет
Частичное снятиенет

Хоум Кредит Банк, “Доходный год”

Ставка6,5 % годовых
Срок12 месяцев
Первоначальный взнос1 000 руб.
Капитализацияесть
Выплата процентовежемесячно
Пополнениевозможно в течение первых 30 дней после открытия
Частичное снятиенет

Анализ предложений показал:

  1. Процент по вкладам в разных банках отличается незначительно.
  2. Слово “онлайн” в названии часто показывает не только возможность открытия счета через интернет, но и более высокую ставку доходности.
  3. Вариантов с пролонгацией и ежемесячной выплатой процентов – всего 3 из 10 предложений.

Мониторьте ситуацию на рынке постоянно. Я выбирала для себя вариант хранения денег в мае 2018 года. Были совсем другие предложения и другие банки. Ставки повысились и появились более выгодные предложения для меня. Но деньги положены на 1 год и менять коня на переправе я не планирую. Через год займусь опять точно такой же процедурой.

На что обратить внимание при выборе вклада?

В завершении статьи хочу остановиться на ключевых вопросах, на которые стоит обратить внимание при выборе банка и его предложений:

  1. Обязательно проверяйте, является ли банк участником государственной системы страхования вкладов.
  2. Не старайтесь положить деньги на длительный срок (более года). Центробанк за год несколько раз меняет ключевую ставку, вслед за ней меняются условия по депозитам. Рубль в течение года катается на качелях. Поэтому через год вы можете найти более выгодные условия для хранения своих сбережений.
  3. Четко определите, нужны ли вам функции снятия и пополнения. Их наличие часто приводит к снижению ставки.
  4. Выбирайте вариант с капитализацией процентов, но рассмотрите предложения и без нее. Иногда бывает выгоднее хранить деньги без капитализации.
  5. Обязательно обратите внимание на онлайн-открытие вклада. Ставка в таком случае бывает выше, чем в офисе банка.
  6. Следите за суммой вложения. Она вместе с начисленными в конце срока процентами не должна превышать 1 400 000 руб.

Заключение

Где выгоднее хранить сбережения и какой банк для этого выбрать? Ответ на этот вопрос вы можете дать уже сами. Совсем не обязательно ориентироваться на 10 банков, анализ которых я провела. К моменту выхода статьи условия могут измениться. Главное, что мы рассмотрели основные критерии, по которым стоит выбирать и основные ключевые моменты.

Управление личными финансами

Если вы совершите ошибку и выберете не тот банк и не те условия, она не будет иметь таких катастрофических последствий, как, например, взятие кредита. Вы всего лишь недополучите часть дохода. А эту ситуацию можно изменить в любой момент. Сложнее, если банк разорится или потеряет лицензию. Но и здесь деньги ваши застрахованы на 1 400 000 рублей.

Не ограничивайтесь только депозитами, чтобы управлять своими финансами. В моей семье, например, 2 депозита. Один – для хранения неприкосновенного запаса на случай форс-мажора (с пополнением, снятием и капитализацией). Второй – для накопления первоначальной суммы, которую через год предполагаем снять и разделить на несколько финансовых инструментов.Читайте книги по финансовой грамотности и учитесь управлять своими личными финансами, чтобы они не стали управлять вами.

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (15 голосов, средний: 4,40 из 5)
Загрузка...
Рубрика: Финансы
Просмотров: 22793
подпишись и начни получать лучшие статьи первым
Подписалось уже 6999 человек
Комментариев к статье: 3
  • Александр
    11.08.2018 в 23:01

    Доллар или евро, конечно, более стабильны чем рубль. Но и на валютные вклады насчитывают очень маленький процент. Если класть на счёт небольшие суммы, то они там будут просто хранится, а не приумножаться. :-p

  • Иван
    15.08.2018 в 10:33

    Самый выгодный на сегодня вклад от Банка Тинькофф 7,5% при рекомендации от друзей.

    Причем есть как ежемесячно пополнение, так и частичное изъятие.

    От ставок и условий других банков хочется плакать :smile1:

  • Макс
    31.08.2018 в 07:58

    лично у меня в скб банке, под 7% лежат бабки, в валюту иностранную хотел, но эти постоянные скачки курсов меня остановили, они как могут упасть, так и поднятся, а рубчик ниже рубчика не упадет, поэтому я руководствуюсь 2 поговорками- «скупой платит дважды и лучше синица в руках, чем журавль в небе»!

Оставить комментарий
:p :-p 8) 8-) :lol: =( :( :-( :8 ;) ;-) :(( :o: :smile1: :smile2: :smile3: :smile4: :smile5: :smile6: :smile7: